不论车险、人身险、还是家财险，我们都经常看到“免赔”约定，到底是什么意思呢？
有的还区分相对免赔与绝对免赔，又有什么区别？如何计算？
今天我们带着案例一起看看这个小细节~
免赔，
可以简单粗暴理解为“赔偿起点”、“起付线”、“门槛”，（常见保险条款中的“免赔额”释义示例）
就是损失责任如果低于某一个金额/比例，保险公司不赔付，只能由我们（被保险人）自己承担；
超过这个金额/比例（的部分），保险公司才赔付。
主要在“费用补偿型”责任中出现，也就是报销类的，
例如医疗费用报销、第三方损失费用补偿等。社保中的医保，就是医疗费用报销的典型。在实现社保统筹结算以前，住院都是我们自己先支付住院费，再通过社保报销一部分。车险中，例如发生追尾事故，造成前车维修，花费2万元，就需要通过我们投保车险中的第三者责任来进行报销。
对我们消费者而言，免赔越低，当然越好，因为自己需要承担的少。
但相应地，保险公司承担的就多了，理赔成本更高，所以同样保障内容下的保费（价格）也会更贵。例如车险中，勾选“不计免赔”责任，就可以实现0免赔，出险全部金额都由保险公司报销，但我们也需要为此多支付一些保费。
所以，保险公司设定免赔额，主要基于两个目的：
（1）防范道德风险，
避免大家有事没事都往医院跑，产生一些不必要的费用；
（2）控制理赔成本，
过滤掉一些小额的赔付，降低理赔率和理赔金额，从而控制成本，也才能降低保险费用（价格），让更多的人都能够“买得起”。
对于我们消费者（被保险人）而言，
投保有免赔约定的保险，将合理范围内的风险自留，可以一定程度上降低所需的保险费用，可以将保险的杠杆作用发挥到更大。
主要有3类：
“免赔额”——固定金额以下不赔，
一般在社保、商业医疗险、意外险的医疗责任、车险中比较常见，例如社保里的职工医保，成都市住院超过160~800元（按不同医院级别）才报销；商业百万医疗险，大多要求住院超过1万才报销。
“免赔率”——损失金额的固定比例以下不赔，
一般在车险、责任险中比较常见，例如租车保险中有的会约定每次事故损失金额中只赔超过10%的部分。
“免赔天数”——固定天数以下不赔，
一般在医疗险和意外险中的住院津贴责任中常见，例如按住院天数给付的住院津贴，有的产品超过3天以上才赔。
这些免赔规则，一般按保险期间（1年/数年）或按次约定，门诊医疗一般是按每次免赔XX元，住院津贴一般按每次免赔X天，而住院医疗大多是按年免赔XX元，这种情况下是可以多次费用累积计算免赔额的。
假设免赔额1万元，
第一次住院实际花费0.5万，没达到理赔标准，不报销，
但下一次再住院花费0.8万元，把上次住院的票据一起提交，
那么在同一个年度内的累积花销就是0.5+0.8=1.3万 ，超过了免赔额1万，就达到理赔标准，可以报销了。
在“免赔额”和“免赔天数”形式中，按满足条件后是否扣除免赔部分，又分为“相对免赔”和“绝对免赔”。
相对免赔——可以理解为“门槛”，
只要超过门槛，门槛以上和以下的部分全都赔，被保险人无需承担费用。
绝对免赔——可以理解为“起付线”、“入场费”，
达到起付线后，也只赔起付线以上的部分，起付线以下的部分（“入场费”）依然需要我们（被保险人）自担。
具体怎么操作呢？
以免赔额为例——
（1）相对免赔时，
如果 损失金额≤免赔额，不赔；
只要 损失金额>免赔额，那么 【实际理赔金额=损失金额】，
（2）绝对免赔时，
如果 损失金额≤免赔额，也是不赔；
如果 损失金额>免赔额，那么 【实际理赔金额=损失金额-免赔额】，
假设住院实际花销3000元（也就是损失金额为3000元）
A保险为相对免赔额1000元，那么可以报销3000元
B保险为绝对免赔额1000元，则只报销3000-1000=2000元
*注：这里的“实际损失金额”一般是指经社保报销后的金额，也就是【实际损失金额=实际花费-社保统筹结算金额】。商业医疗险大多要求被保险人先通过社保统筹报销，剩余部分再报商业险。若未从社保结算，则商业险报销比例会下降。
怎么知道某款保险是相对免赔还是绝对免赔呢？
这个一般只能从保险责任的描述中是否“扣除免赔”来区分。
（绝对免赔的责任描述示例）
实践中，绝对免赔的保险更多见。
但大多数也都支持从其他商业险途径报销来抵扣免赔额，
以百万医疗险为例，
计算方法：
实际报销金额 = 实际花费 - 社保统筹结算金额 - 其他商业险报销金额-（免赔额 - 其他商业险报销金额）
*若其他商业险报销金额>免赔额，则上式最右括号内的部分计为0.
*如果有报销比例限制，那么上述计算结果还需要再乘以报销比例。为简化演示，此处均假设100%报销。
拿小明举个例子，
实际住院费用4万元，其中社保统筹1.1万元，自付2.9万元。
情况1：
小明之前只投保了C款百万医疗险，绝对免赔额1万（支持从其他商业险抵扣），不限报销范围，100%报销，保额（报销上限）100万。
由于没有其他商业险，
那么C款只能报销=实际花销4万-社保统筹结算1.1万-免赔额1万=1.9万，
剩下2.9-1.9=1万需要自己承担。
情况2：
如果小明还同时投保有一份小额住院医疗险D（不限报销范围），绝对免赔额1000，100%报销，保额（报销上限）1万。
那么就可以先从D保险报销，再从C保险报销，将D保险报销的部分用来抵扣C的免赔额：
C保险报销金额=总花销4万-社保统筹1.1万-D保险报销1万-（免赔额1万-D保险报销1万）=1.9万，
也就是实际报销C保险1万+D保险1.9万=2.9万元，自付0元。
通过这两个示例，可以看出相对免赔和绝对免赔的实际理赔效果差异了——同等情况下，相对免赔可报销金额更多，需要我们自己承担的更少。
百万医疗险大多属于绝对免赔，但其中也有一类特殊情况——有少数百万医疗险的免赔额可以通过社保已报销的金额来抵扣，实用性很高。因为大家看病都会优先使用医保统筹结算，所以也可以间接看做绝对免赔中的相对免赔。（↓某社保可抵扣免赔额的医疗险条款）
计算方法：
实际报销金额 = 实际花费 - 社保统筹结算金额 - 其他商业险报销金额 -（免赔额 - 社保统筹结算金额）
*若社保统筹结算金额>免赔额，则上式最右括号内的部分为0.
还是前面小明例子，
情况3：
假如投保的是E款百万医疗险，绝对免赔额1万（支持社保抵扣），
那么在本次住院理赔中，因为社保统筹报销了1.1万，已经超过了绝对免赔额的1万，足够抵扣，
所以可直接通过E款报销自付的2.9万，
而不是像C款百万医疗险那样无论如何都只能报销（2.9-1）=1.9万
情况4：如果住院花销4万中，社保统筹只有0.7万，自付3.3万，虽然自付部分已经达到理赔标准（超过了1万元），但由于社保报销的金额不足以抵扣全部免赔额，那么E保险报销3.3-（1-0.7）=3万元，
1.免赔越低，同样责任下的保费（价格）也会更贵。绝对免赔与相对免赔同理。所以还需结合自身情况选择。
2.实际情况中，除了免赔之外，通常还会约定报销范围和比例，不一定所有费用都可报销，投保时需注意查看条款哦。
3.如果免赔额是按年/数年计算的，那一次两次没达到免赔额也不要紧，妥善保存相关票据资料，以便下次万一再出险时，可用于抵扣免赔额。
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